同时,如果是总、分、支行体系的大银行,总行范围之内的资金完全可以随时调配“支援”,请问你的客户究竟有多大。银行怕大客户取钱与用客户的钱去投资,根本就是两回事,认为怕大客户取钱而“露馅”,这是小看银行了,即使再大的客户,只要提前预约,完全可以保证支取,银行玩的就是“信用”二字。

1、为什么银行怕大客户取钱,是用客户的钱投资去了吗?

为什么银行怕大客户取钱,是用客户的钱投资去了吗

银行怕大客户取钱与用客户的钱去投资,根本就是两回事,认为怕大客户取钱而“露馅”,这是小看银行了。银行用客户的钱去投资光明正大,合规合法,无可厚非,因为他们为客户的存款支付了利息而取得资金的使用权。但对于存款的使用,除了上缴法定存款准备金以外,还包括放贷、同业拆借和投行业务等,比如购买一些国债,以及高等级金融债券和企业债等等,如果不做这些,又怎么获取利差呢?只吸收存款而不放贷或投资,银行岂不成为“慈善机构”,

因此,即使银行使用客户资金进行投资,也在合法经营范围之内,当然其投资比例不会超过监管红线。怕大客户取钱“露馅”吗?当然不是,前面说了,按照监管要求,银行吸收的存款永远不可能全部用于放贷,因为还有法定存款准备金的硬约束。举例法定存款准备金率为12%(当前银行的大致水平),那么吸收100万存款,最多只能放贷88万,其余12万必须缴存人民银行,用来干什么?简单来说,就是保障存款客户的正常支付,防范商业银行出现支付困难,

除此之外,一般商业银行还有现金库存和超额存款准备金,其作用相当于保证日常支付的第二道防线。以一个中等县级支行(一级)为例,大约存款规模为100亿左右,那么按照12%的法定存款准备金率计算,可用于日常支付的资金高达12亿,随时可以从人民银行提取,还不包括超额存款准备金和现金库存,同时,如果是总、分、支行体系的大银行,总行范围之内的资金完全可以随时调配“支援”,请问你的客户究竟有多大?就是首富马云、马化腾也不过如此。

因此,即使再大的客户,只要提前预约,完全可以保证支取,银行玩的就是“信用”二字,那为什么说银行怕大客户取钱呢?确有其事,并非虚构。不是没有钱,而是有“两怕”,一是员工怕影响业绩和收入,二是负责人怕丢了“帽子”和“椅子”,举个通俗的例子,一个中型网点全年存款任务也就5000万左右,因为存款任务“步步高”,所以员工完成起来就越来越吃力,而每个季度或年末又是存款考核的重要时点,很多奖金都以此为考核依据。

一旦有一个大客户突然取走1000万,几乎可以使全体员工一个季度的努力瞬间化为乌有,直接的损失就是绩效工资大打折扣,甚至归零,就这么简单而无情,同时,也会殃及“领导”,除了同样的绩效工资受损以外,还得挨批,甚至因维护大客户不力而被“下课”。因此,无论员工还是负责人,只要有大客户提出巨额取款或转账,总是心惊胆战“跪求”,

上次凤凰联动张总一怒之下从某银行转走数亿结构性存款,虽然有炒作嫌疑,但基本描述了银行人的心理阴影,最后张总得意的说“行长正在路上”,颇具讽刺意味。当然,还有间接的影响,如果频繁发生大客户取款或转出,基本可以判断银行的服务或产品出了问题,如果不及时妥善处理类似问题,很可能在优质客户中产生“蝴蝶效应”,最后银行很可能被“掏空”。


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